Die Internationalisierung schreitet auch beim Sparen immer weiter voran - und immer mehr Österreicher, die auf Sparen in Form von Festgeld (gebundene Einlagen) und Tagesgeld (täglich behebbare Einlagen) setzten, wagen sich auch über die Landesgrenzen hinaus. Weil dort ganz einfach oft attraktivere Zinsen geboten werden und trotzdem die europäische Einlagensicherung (bis 100.000 Euro) gilt.
In den Vergleichen der Geldmarie finden Sie demnach auch schon Banken, die via Vermittlungsportalen aus Deutschland (Weltsparen und Savedo) angeboten werden, trotzdem gibt es auch noch andere interessante Möglichkeiten in Sachen "Sparen im Ausland". Auf eine solche Bank hat uns jüngst Leser Richard Scheffenegger hingewiesen: Die "easisave" aus Malta.
Da Herr Scheffenegger schon rund 3 Jahre dort Erfahrungen gesammelt hat, hat er uns freundlicherweise diese auch mitgeteilt:
Die Easisave ist das "Sparvehikel" für Tagesgeld- und Festgeldprodukte der FIM Bank aus Malta, welches Privatpersonen zwecks Anlage zur Verfügung steht.
Die FIM Bank ist eine kleinere Bank auf Malta, die sich auf internationale Handelverträge bzw. deren Finanzierung spezialisiert hat. Deren Finanzkennzahlen (sowie die Absicherung durch den Ausfallsfond von Malta) sind nicht exzellent (Fitch Rating war zuletzt "BB"). Die Eigentümer dieser Bank sind ultimativ die Kuwaitische Kapitalgesellschaft - aber (wie das bei lleineren Banken in kleineren Staaten so ist) besteht natürlich ein etwas höheres Ausfallsrisiko - zumal das Kerngeschäft der Bank auch nicht komplett risikolos ist.
Für das höhere Risiko gibt es aber auch höhere Zinsen.
Zur Abwicklung: Die Anmeldung erfolgt klassisch auf dem Postweg, wobei man das Anmeldeformular in jedem Fall zugesandt bekommt, auch wenn man das PDF bereits ausgefüllt, ausgedruckt, unterschrieben und weggeschickt hat...
Wie in Commonwealth- (bzw. Ex- Britischen Kolonien) üblich, gibt es auch auf Malta kein Melderegister (oder Prozesse, die davon ausgehen, dass es soetwas gibt). Etwas ungewohnt - aber wie gesagt, nicht unüblich für England, Schottland, Wales, Irland, Canada, Australien, Neuseeland, ... - ist daher, dass man zusätzlich zur Kopie eines Lichtbildausweises auch noch eine nicht allzu alte Rechnung eines Energieversorgers benötigt, sowie auch einen Kontoauszug des Referenzkontos...
Dieses Konvolut an Papier schickt man an die Adresse der Bank auf Malta (es gibt auch kein "Gratis" Retourkuvert), gleichzeitig muß man auch einmalig für jedes neue Tagesgeldkonto auch 50 EUR auf die angegebene IBAN schicken (Zinsen laufen da bereits ab dem Tag, wo das Geld bei der FIM Bank einlangt, typischerweise vom Bankarbeitstag nach der Überweisung) und danach dauert es ca. 2-3 Wochen, bis das Konto eröffnet ist.
Nachdem das Tagesgeldkonto eröffnet worden ist, kann man die Ersteinlage von 50 EUR wieder abziehen - verzinst wird immer bereits ab dem 1. EUR, und es gibt keine Gebühren für die Kontoführung oder die Zusendung der Kontoauszüge (die Kuverts werden offensichtlich noch von Hand mit Briefmarken beklebt. Das die Kontoauszüge in Papierform geliefert werden, scheint eine Vorgabe aus Malta zu sein...)
Offensichtlich ist das Privatkundengeschäft nicht der Fokus der Bank sondern nur ein Nebengeschäft, da sie kein massives Marketing im EU/EURO Raum betreiben, obwohl sie sich mit dem Angebot an alle Personen mit einem EURO (oder USD) Konto, die in der EU wohnhaft sind, wenden.
Sobald man das erste Tagesgeldkonto eröffnet hat, kann man von diesem aus die Festgeldkonten (Mindesteinlage 1000 EUR) eröffnen, wobei es eine ganze Reihe von Bindefristen gibt. Hier die Laufzeiten und die aktuellen Zinsen (27.1.2017):
Täglich fällig - 1% p.a.
3 m - 1,25% p.a.
6 m - 1,55% p.a. (1,553% p.a. eff)
9 m - 1,65% p.a. (1,657% p.a. eff)
12 m - 1,85% p.a. (1,863% p.a. eff)
24 m - 1,95% p.a. (1,984% p.a. eff)
36 m - 2,30% p.a. (2,347% p.a. eff)
Zu beachten ist, das bei der Eröffnung eines Festgeldkontos zwischen Auszahlung der Zinsen bei Endfälligkeit (standard) - oder quartalsweise ausgewählt werden kann. Die Zinsen werden allerdings nicht auf das Festgeldkonto gutgeschrieben, sondern auf das Tagesgeldkonto (aktuell 1% p.a.). Durch die quartalsweise Auszahlung (die nicht aktiv beworben wird, anders als zB. bei Advanzia, wo das bereits in den beworbenen Zinssatz eingerechnet ist) kann man noch zusätzlich einen Zinseszins-Effekt erzielen - im Extremfall die oben von mir ausgerechnete Effektivverzinsung (in der Praxis etwas weniger, weil man üblicherweise die gezahlten Zinsen nur auf dem Tagesgeldkonto belässt, wo der Zinssatz nur 1% pa. beträgt).
Auf dem Tagesgeldkonto wird, anders als bei den Festgeldkonten, nur einmal jährlich (Stichtag 31.12.) Zinsen gutgeschrieben.
Von der FIM Bank (Easisave) werden keine Steuern einbehalten, sofern man nicht in Malta wohnt - allerdings werden Zinseinkünfte wohl an das heimische Finanzamt gemeldet, sodass es sehr empfehlenswert ist, bei der jährlichen Steuererklärung das Formular K1 auszufüllen (klingt schlimmer als es ist - der Aufwand dafür ist minimal, sobald man alle Kontoauszüge des letzten Jahres aller nicht-österreichischen Banken beisammen hat, kann man die Zinsen (und eventuell woanders einbehaltene Steuern) dort eintragen.
Noch ein Hinweis - falls man nach Abzug aller Absetzbeträge weniger verdient, als der ersten Steuerstufe entspricht (11.000 bis 17.000 EUR, je nach Absetzposten) kann man sich die Kaptialertragssteuer (auch die in Österreich bereits einbehaltene) vom Finanzamt zurückholen. Es gibt im Einkommenssteuerformular eine Checkbox "Regelbesteuerung für Kapitalerträge" - diese werden dann zum Gesamteinkommen dazugezählt, und wenn der Grenzsteuersatz <25% ist (also eigentlich nur für Geringverdiener) gibts die Refundierung...
Sonstige Infos: Die Webseite zur Kontoverwaltung ist sehr aufgeräumt - Konten können auch mit eigenen Namen versehen werden (ging früher Online, inzwischen muss man dazu den Helpdesk bemühen, wenn -häufig- eine Fehlermeldung kommt. Online nahm er auch nur Grossbuchstaben, über den Helpdesk funktionieren auch Kleinbuchstaben und wohl auch Sonderzeichen). Der Kontostand des ersten (Tagesgeld-)Kontos erscheint immer gleich aufgeklappt, die letzten 10 Transaktionen sieht man auch schnell; wenn man mehr Transaktionen eines Kontos sehen will, muß man nach der entsprechenden Zeitdauer suchen.
Transaktionen kann man mit einer Beschreibung versehen - diese Beschreibung taucht aber bei der Rücküberweisung nicht auf, und auch nicht online in der Transaktionsübersicht. Erst beim (jährlichen) Kontoauszug wird die Beschreibung wieder mit ausgewiesen...
Transaktionen auf das Konto sind - wie üblich - nur vom Referenzkonto aus möglich, bzw. erfolgen Auszahlungen auch immer nur auf das angegebene Referenzkonto. Wenn man von meheren verschiedenen Konten aus einzahlen will, müssen mehrere Tagesgeldkonten eröffnet werden, wobei man ab dem 2. Konto nur noch den Kontovertrag unterschrieben per Brief einschicken muß - die Kopie des Lichtbildausweises, Energieversorgerrechnungen und Kontoauszug konnte ich mir dabei bereits sparen.
Eine zusätzliche Einschränkung ist, das pro (Bankarbeits-)Tag nur eine Auszahlung durchgeführt wird, eine weitere Auszahlung die man am gleichen Tag in Auftrag gibt, wird in der Reihenfolge an den kommenden Tagen durchgeführt, in der man diese eingestellt hat. Allerdings endet die Verzinsung bereits ab Einstellen des Auftrages. Ich hatte versucht, dieses Feature zu nutzen, um größere Zahlungen zu einem bestimmten Datum durchführen zu lassen, wo ich das nicht online selbst einstellen konnte - Terminüberweisungen werden im Online Portal leider nicht unterstützt (aber das erlauben die wenigsten Tagesgeldkonten).
Jeder Auszahlungsauftrag löst auch eine Hinweis-Email aus (ohne darin Details zu nennen)...
Zusätzlich ist noch zu erwähnen, dass häufig keine Aufträge in der Nacht oder über das Wochenende entgegen genommen werden - wahrscheinlich weil zu diesen Zeitpunkten Wartungsfenster der IT Infrastruktur sind, und es wohl einfacher ist, generell zu diesen Zeiten nie Aufträge anzunehmen. Ausser an Maltesischen Bankfeiertagen klappt untertags aber die Auftragserteilung immer - und ausgefallenere Dinge (Umbenennung eines Kontos mit Sonderzeichen) erledigt deren Helpdesk meist auch taggleich oder zumindest innerhalb von 2-3 Tagen.
Inzwischen gibt es auch ein Secure Webmail Portal, über das die FIMBank/Easisave die Kommunikation mit ihren Kunden abwickelt, wobei Fragen nach wie vor via normalen Mail angenommen werden.
In Sachen vorzeitige Auszahlung von Festgeld ist sich Herr Scheffenegger (weil wohl noch nicht verwendet) nicht ganz sicher: "Festgeldkonten bei der Easisave sind wohl richtige Festgeldkonten - eine vorzeitige Auszahlung ist nicht (im Standardprozess, bzw. über die Web-Oberfläche) vorgesehen, und ich glaube auch, in den Vertragsbedingungen nicht. Vermutlich kann man ein Festgeldkonto notfalls vorzeitig auflösen, aber wie das genau vonstatten geht, kann ich leider nicht sagen...
Die Geldmarie sagt: Sicher eine interessante Sparvariante, die durch die europäische Einlagensicherung auch abgesichert ist. Ein wenig mehr Papierkram und man kann die Inflationsrate fast wettmachen. Besten Dank nochmals für die umfangreichen Infos!
Geldmarie-Linktipp:
Ad hoc-Meldung - Jänner 2017